Creditul "Prima Casa"

Ce este Programul Prima Casă?

Programul Prima Casă reprezintă una din măsurile anticriză pe care Guvernul României le-a inițiat acum câțiva ani, pentru a putea susține sectoarele economice prioritare ale țării, așa cum este și cazul domeniului imobiliar. Acest program nu deblochează doar activitatea de creditare, ci impulsionează și industria construcțiilor să evolueze, ceea ce duce către o direcție bună a activității economice și crearea de noi locuri de muncă. În acest sens, statul român garantează în prezent un procent de 40% sau 50% din împrumuturile pe care instituțiile bancare le acordă, cu condiția ca acestea să acorde credite mai accesibile pentru tinerii care visează să locuiască în apartamentul sau casa care le poartă numele.

Cine poate obține un credit pentru Prima Casă?

Pentru a putea beneficia de un ajutor sub forma unui credit pentru Prima Casă, e nevoie să îndeplinești următoarele condiții:
1. Să nu fi deținut sau să deții în prezent o proprietate sub forma unei locuințe, individual sau în comun, împreună cu soțul/soția sau alte persoane cu o suprafață utilă mai mare de 50 de metri pătrați. Excepție fac cotele părți de locuință dobândite prin moștenire.
2. Să achiziționezi o locuință finalizată sau în diferite stadii de finalizare, inclusiv locuințe construite prin programe derulate de Agenția Națională a Locuințelor (ANL)
3. Să construiești de la zero o locuință individuală sau în asociere cu alți 6 beneficiari, cu condiția să ai în posesie terenul aferent, iar autorizația de construcție să fi fost primită după data de 23 februarie 2010.
4. Să dispui de avansul minim necesar.
5. Să constitui un depozit colateral egal cu dobânda datorată pe o perioadă de 3 luni.
6. Să nu înstrăinezi locuința achiziționată timp de 5 ani de la data dobândirii acesteia.
7. Să asiguri locuința împotriva tuturor riscurilor și să cesionezi drepturile de despăgubire în favoarea statului român.

Cum se obține un credit de Prima Casă?

Pentru a putea obține un credit pentru Prima Casă, va trebui să te adresezi unei bănci care participă la acest program. Imediat după ce iei legătura cu reprezentanții instituției, vei depune documentația necesară începerii analizei dosarului tău. Dacă treci de această etapă, dosarul va fi trimis către Fondul Național de Garantare a creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii (IMM), pentru obținerea garanției din partea statului român. Cererea ta va fi analizată și vei primi aprobarea necesară deschiderii liniei de credit. Urmează etapa în care ajungi să semnezi contractul de garantare, care va fi constituit între toate cele trei părți implicate, adică Fondul de Garantare, banca și persoana pe numele căreia se deschide creditul.

Condițiile pentru a primi credit de Prima Casă

E necesar ca linia de creditare pe care o deschizi să fie în moneda națională, adică în lei, și să îndeplinească următoarele condiții:
1. Comisionul de garantare, care va fi plătit de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM), este de 0,45% pe an și va fi aplicat pentru:
50% din sold, în cazul locuințelor noi ce urmează să fie achiziționate, adică a celor ale căror recepție s-a făcut cu maximum 5 ani înaintea depunerii cererii de finanțare;
40% din sold, în cazul locuințelor vechi, adică a celor ale căror recepție s-a făcut cu mai mult de 5 ani înaintea depunerii cererii de finanțare;
2. Rata dobânzii lunare în lei nu va depăși Robor la 3 luni, plus două puncte procentuale.
3. Marja va include nivelul total al comisioanelor percepute de bancă.
E bine să mai știi că nu se percep comisioane de rambursare anticipată, iar avansul minim este de 5% din valoarea locuinței pe care urmează să o achiziționezi, dacă prețul acesteia nu depășește 60.000 euro. Durata maximă de rambursare a creditului este de 30 de ani, iar locuința trebuie să fie încadrată în clasa A, B sau C de eficiență energetică. Aceste condiții vor fi menținute pe toată durata contractului.

Documente necesare pentru dosarul de Prima Casă

Dacă vrei să obții un credit pentru Prima Casă, va trebui să prezinți băncii un dosar care va fi constituit din următoarele acte:
– adeverința de venit;
– copia după contractul de muncă
– copia după fișa fiscală, pe care o poți obține de la ANAF;
– copia după certificatul de căsătorie, dacă este cazul;
– declarația legalizată la notar cu privire la faptul că nici tu, nici soția sau soțul tău nu ați deținut sau nu dețineți o locuință în proprietate, parțial sau integral, și că nu aveți în derulare un credit ipotecar.
În cazul în care veniturile tale sunt constituite din chirii, dividende sau activități independente, trebuie să atașezi și documentele care atestă acest fapt la dosarul cu care te înscrii pentru un credit de Prima Casă. Totodată, la dosar mai trebuie incluse și:
– precontractul de vânzare-cumpărare sau precontractul de construcție, încheiat cu o firmă specializată;
– actul de proprietate asupra imobilului sau terenului pe care urmează să fie ridicată construcția.
În afară de aceste acte, banca poate cere ulterior și alte documente suplimentare față de cele menționate mai sus.

Costuri pentru Prima Casă

Dacă te gândești să aplici pentru un astfel de credit, trebuie să fii pregătit să susții dobânda acestuia, care este și principalul cost al creditului. Dobânda este constituită dintr-o marjă fixă stabilită la semnarea creditului și o variabilă, care este indicele de referință, altfel cunoscut sub numele de Robor. Cea de-a doua componentă a costului pe care va trebui să îl achiți în fiecare lună este comisionul de gestiune. Acesta depinde de banca pe care ai ales-o pentru ajutorul financiar pe care îl vei primi sub formă de credit. E bine să știi că unele bănci pretind o dobândă mai mică, însă cer comisioane mai mari, ceea ce s-ar putea traduce printr-un cost lunar mai mare pentru tine, așa că fii foarte atent la toate condițiile menționate în contract și prospectează piața înainte de a semna contractul final.
În funcție de vechimea imobilului pe care intenționezi să îl achiziționezi, va fi stabilit un comision de garantare, care poate fi de 0,45% pe an și care se calculează fie la 40%, fie la 50% din sold, în funcție de autoritatea bancară pe care ai ales-o. Un alt cost al întregului proces de obținere a unei locuințe prin Programul Prima Casă este comisionul de analiză a dosarului pe care unele bănci îl practică. Nu uita nici de taxele notariale. Evaluarea imobilului ar putea constitui o altă cheltuială pe care ar fi bine să fii pregătit să o faci, deși unele bănci suportă acest cost în locul clientului. Nu în ultimul rând, va trebui să faci o asigurare a imobilului, care a devenit de câțiva ani obligatorie. În unele cazuri, banca îți poate impune și încheierea unei asigurări de viață, ceea ce ar ridica și mai mult costul final pe care trebuie să îl suporți din propriul buzunar.

Avans pentru Prima Casă – Cum se determină?

Așa cum explicam mai sus, Programul Prima Casă susține proiectele noi de construcție, așa că dacă vei opta pentru un credit pentru o locuință care este în curs de finalizare sau cele care urmează să fie construită, vei putea obține o finanțare pentru un apartament sau o casă cu un preț de până la 70.000 euro, cu condiția să achiți un avans de minimum 5% din valoarea sa totală. Altfel, dacă imobilul costă mai mult de 70.000 de euro, va trebui să ai pui deoparte diferența dintre valoarea de achiziție și pragul de 66.500 euro.

Dacă preferi un apartament într-un bloc deja finalizat iar costul acestuia este de maximum 60.000 de euro, avansul minim pe care va trebui să îl plătești la semnarea contractului cu instituția bancară preferată de tine este stabilit prin lege la 5%. Dacă prețul locuinței depășește pragul de 60.000 de euro, va trebui să susții diferența dintre costul total al apartamentului și pragul de 57.000 euro.

De un tratament special beneficiază cei care aleg să cumpere o locuință ce urmează să se construiască de către asociații fără o personalitate juridică. Solicitanții trebuie să dispună de un avans egal cu 5% din valoarea totală a locuinței, care însă poate avea prețul de până la 75.000 de euro în acest caz, iar dacă acesta este depășit, se aplică aceeași metodă de calcul ca în variantele de mai sus – se achită diferența dintre prețul de achiziție și pragul de 71.250 euro.

Venituri pentru un credit de Prima Casă – Ce pot obține cu salariul meu?

Programul Prima Casă nu impune un venit minim pentru cei care își doresc să se mute cât mai curând în propria locuință, astfel că pot accesa această finanțare toate persoanele care obțin câștiguri constante. Există, totuși, un prag superior al liniei de creditare, care se oprește la suma de 57.000 euro. În acest caz, clienții ar trebui să dispună de un venit familiar net de aproximativ 3.000 lei. Dacă această sumă este imposibil de realizat în cazul tău, nu trebuie să îți faci griji, pentru că vei putea beneficia de un ajutor din partea unei bănci, însă direct proporțional cu capacitatea ta de rambursare a creditului.

Aprobarea creditului de Prima Casă – Cât durează?

Durata în care se obține o astfel de creditare depinde de procedurile interne adoptate de fiecare instituție bancară în parte. E posibil să ai de așteptat între o săptămână sau mai multe, așa că înarmează-te cu răbdare. Dacă dosarul este incomplet sau departamentul intern al băncii solicită noi documente, durata de aprobare se poate prelungi.
După ce a trecut de bancă, dosarul tău ajunge la Fondul de Garantare, unde mai zăbovește aproximativ 5 zile lucrătoare. Practic, însumate, zilele în care va trebui să aștepți aprobarea ajung la 60, perioadă pe care autoritățile și-o rezervă pentru a finaliza analiza dosarului tău, așa că acordă mare atenție perioadei de precontract de vânzare-cumpărare, pentru a nu risca să pierzi avansul. Acest lucru s-ar putea întâmpla în cazul în care dosarul tău nu primește aprobare de credit, iar termenul stabilit cu vânzătorul până la obținerea restului de bani pentru cumpărarea imobilului se încheie.